Семейный бюджет »
16:23 19 августа 2014

Что выгоднее — копить или взять квартиру в ипотеку?

Мне, в последнее время, часто поступает вопрос: «выгодно ли приобретать жилье с помощью ипотеки?» Ну, вот давайте еще раз вместе попробуем во всем разобраться. Что выгодней взять ипотеку или накопить, используя собственные средства.

Единственно, я немного не соглашусь с постановкой вопроса таким образом. Если вы спрашиваете что выгоднее накопить или ипотека, то для меня это все равно, если бы меня спросили: «что быстрей добраться до Владивостока или до Архангельска?» Конечно тут сразу же куча уточняющих вопросов «откуда?»  и «на чем?». Так же можно поинтересоваться и «зачем?».  Если вернуться к нашему вопросу, то условия у всех разные. Не всем надо во Владивосток или Архангельск и платежеспособность и заработная плата и ежедневные расходы тоже разные. К примеру, если у вас семья большая или маленькая, вопрос с местом жительства также не определен. Вообще если говорить об ипотеке, то надо понимать, что это для тех, кто может сказать что будет со мной в течение 10-20 лет.  Ведь это не просто так, а финансовые обязательства.

Ну, начнем вот с чего, если мы хотим получить исчерпывающий ответ, то для этого нам надо получить хоть какие-то цифры, на основе которых мы сможем построить примерный расчет. Возможно, вы сейчас стоите перед выбором, и эта наша заметка поможет вам определиться, что выгодней ипотека или накопление на депозите. Для того чтобы начать нам нужны исходные данные. Давайте составим портрет, человека оттолкнувшись от профиля которого мы сможем дать расчет на основе реальных, ну или условно реальных данных.

Если обратиться к статистике, то нам сообщают что средняя заработная плата, например в Москве 40-50 тысяч рублей. Ну, вы понимаете, что дворники получают гораздо меньше чем обозначенные суммы. Ну и есть люди, которые получают значительно больше. Мы не будем останавливаться на вопросах «а почему собственно?». Нас сейчас занимает совсем другой вопрос. Многих заинтересует, почему взяла Москву, ну мне просто ближе, потом я здесь живу. Ничего не имею против всех остальных городов, очень много езжу по стране с различными семинарами и мастер-классами. Я прекрасно знаю реальную ситуацию в стране, и как люди живут.  Ко мне обращаются за помощью клиенты со всей России, и я прекрасно осведомлена обо всех текущих финансовых вопросах.

Давайте возьмем семью из трех человек — «Папа, мама, сын и собака». Естественно для простоты я буду немного округлять суммы. Повторюсь, нас интересует вопрос в принципе. Вот, к примеру, наш глава семьи работает водителем и пускай он получает 50 000 рублей. Его жена работает простым учителем в школе и получает тоже 50000 рублей. Их ребенок, допустим, ходит в детский сад ну или в школу. Получается, что доход нашей виртуальной семьи составляет 100 тысяч в месяц.  Идем дальше, они хотят собственное жилье, а сейчас снимают однушку где-нибудь в спальном районе Москвы за 30 тысяч рублей. За минусом аренды получается на все остальное им остается 70 тысяч рублей. На питание одежду и развлечения пускай идет 20-30 тысяч. Таким образом, грубо мы можем отложить каждый месяц около 40-50 тысяч рублей.

Итак, мы хотим приобрести собственное жилье. Ну, это может быть как новостройка в Подмосковье, так квартира на вторичном рынке в Москве. Чтобы наши расчеты были реальными. Или хотя бы примерно приближенные к действительности возьмем популярный сайт по продаже и аренде недвижимости и выберем что-нибудь из предложенного. Давайте возьмем, к примеру, двушку — 40 метров, возле метро «Пражская» за 7 500 000 рублей. Теперь идем в банк рассчитаем ипотеку. И тут первая сложность. Не все банки дают ипотеку без первоначального взноса. А те, кто дают, ставят высокую процентную ставку, что делает ежемесячные взносы непомерно высокими. Для того чтобы взять ипотеку с более менее нормальной ставкой придется выложить первоначальный взнос в размере от 10 до 30% и более процентов стоимости жилья.  Ну, давайте исходить из минимума, допустим нам нужно 10% от суммы и в нашем случае это 750 000 рублей. Если откладывать, то наша виртуальная семья сможет накопить эту сумму в течение 15-19 месяцев. А что дальше? Направляемся в банк. Для того чтобы выйти на минимальный ежемесячный платеж, а у нас хватит как раз только на него. Давайте возьмем деньги на наибольшее количество лет — 30 что получится, смотрите в табличке.  Вот привожу расчет ипотечного калькулятора с сайта всем известного сберегательного банка. Можете сами попробовать рассчитать свою ипотеку.

Срок кредита

30 лет

Сумма кредита

6 750 000,00 р.

Ставка

14.5%

Ежемесячный платеж

82 657,53 р.

Сумма переплаты

23 006 680,01 р.

Начало выплат

сентябрь 2014

Окончание выплат

август 2044

Ура, квартира в Москве в наших руках! На дворе август 2044 года. При этом с учетом того, что наши расходы не увеличатся доходы не сократятся и так далее. Это не полный перечень рисков, конечно, их можно минимизировать за счет страхования, но может увеличить финансовую нагрузку.

Теперь пойдем другим путем и пробуем накопить. Идем в тот же самый консервативный и сберегательный банк и кладем накопленные нами 750 000 рублей на пополняемый вклад по 7,28 процентов годовых. И вуаля через 10 лет с учетом того что мы будем каждый месяц пополнять вклад на 40 тысяч рублей вы получаете вот такую сумму 8 540 897.43 рублей. Давайте немного поиграем с условиями. К примеру, все тоже самое, но добавляем мы не 40, а 50 тысяч. Тогда через 10 лет мы получим — 10 288 674.63 рублей. А что если вложить деньги под 10%  с ежемесячным пополнением на 50 тысяч, то нужная нам сумма наберется через 7 лет, а если пополнять будем по 40 тысяч, то через 8 лет. Есть риск, что стоимость квартиры повысится, но никто не отменял и понижения цен как во время кризиса. Также никто не отменял инфляции.

Ну а представьте, что мы берем квартиру не в Москве, а квартиру в Подмосковье. Цена будет в разы меньше. А можно попробовать взять на этапе строительства.

Не буду подводить итоги и склонять выбору того или другого варианта. Вы все сами сможете определить. Скажу одно, в каждом перечисленном варианте есть свои риски и сложности, а также огромное количество всяких нюансов. Как я уже указывала вначале у всех разные условия и разные ситуации. Кто-то не рассматривает возможности жить на съемной квартире в долгосрочной перспективе, кто-то не видит смысла быть собственником жилья. Доходы и расходы у людей разные. Причем мы взяли для примера Москву, а если мы возьмем другой российский город, то ситуация будет совсем другая. Там и цены на жилье значительно ниже, и расходы на питание не в пример московским. А может у вас есть материнский капитал или вы молодая семья и можете воспользоваться государственной программой от АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Так далее и тому подобное.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Кредитная история и истории с кредитами

Сегодня продолжим тему кредитования. И поговорим о кредитной истории, а также затронем тему некоторых банковских уловок, на которые желательно не попадаться. Ну а если попались, как их избежать

Так вот, всем известно, что на каждого, кто брал кредит в банке заведена, так называемая, кредитная история, где указывается, где и когда чего взял чего не отдал. Так вот, когда человек берет кредит, банк сверяется с кредитной историей и выдает весь «послужной список». И даже небольшая просрочка по платежу, это сразу же «ложка дегтя» в бочку меда вашей кредитной истории. (далее…)

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит – один из самых востребованных в России. Однако «подводных камней» при его оформлении больше. Разбираемся вместе с экспертом – как выбрать самый оптимальный вариант

Наиболее популярным и самым востребованным является так называемый потребительский кредит. Его основное преимущество – это то, что он нецелевой, его можно брать на любые цели, при этом возможно ничего не оставлять в качестве залога банку. Иными словами, потребительский кредит – это наиболее простой и доступный вид кредита. (далее…)

В каких случаях стоит рефинансировать кредит

Каждый банк считает своим долгом переманить клиентов у другого, обещая более выгодные проценты и льготные условия. В каких случаях потребителю выгодно сменить банк, а в каких случаях этого делать не стоит? Разбираемся с экспертом

В прошлый раз мы рассматривали тему, копить денежные средства или воспользоваться кредитом. Кредит хорош только в том случае, если у вас нет возможности освободить нужные вам средства в короткий временной период или срочно требуются заемные средства, которые вы можете погасить в беспроцентный период по кредитной карте.

Причем, также, если есть цели, которые без заемных средств просто не осуществимы, например ипотека. В остальных же ситуациях лучше попытаться накопить деньги на свои потребности самостоятельно, не прибегая к кредитам. (далее…)

Вернуться на главную
Новости партнеров


Комментарии (0)

Гость
0/1024
  • :)
  • :(
  • :o
  • :D
  • :P
  • O:-)
  • >:o
  • :-|
  • %)
  • :'(
  • ]:->
  • :-*
  • :-X
  • 8-)
  • 0.0
  • :thinking:
  • :td:
  • :tu:
  • :-!
  • :-[
  • ;-)
  • :red:
  • :flower:
  • :music:
  • :be-quite:
  • :dead:
  • :party:
  • :gift:

  • 1
  • ...