Семейный бюджет »
13:56 19 июля 2014

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит – один из самых востребованных в России. Однако «подводных камней» при его оформлении больше. Разбираемся вместе с экспертом – как выбрать самый оптимальный вариант

Наиболее популярным и самым востребованным является так называемый потребительский кредит. Его основное преимущество – это то, что он нецелевой, его можно брать на любые цели, при этом возможно ничего не оставлять в качестве залога банку. Иными словами, потребительский кредит – это наиболее простой и доступный вид кредита.

Существует несколько видов потребительских кредитов:

• С поручительством или без. Поручительство означает, что, помимо непосредственно заемщика, у него также имеется поручитель (физ. лицо, которое поручается, что, если заемщик не сможет платить по кредиту, эта обязанность перейдет к поручителю). Как правило, кредит с поручительством позволяет заемщику претендовать на большую сумму кредита.

• С обеспечением (залогом) или без такового. Залогом может выступать та же недвижимость, главное, чтобы стоимость залога была сопоставима с размером кредита, а не была значительно больше. Залог может вам позволить также претендовать на большую сумму кредита и при несколько меньшей ставке по кредиту.

Что касается ставок по кредитам, то это – самый дорогой кредит, особенно если речь идет о потребительских кредитах без обеспечения. Ставки по таким кредитам могут превышать 30-40% годовых, хотя их средних уровень – 20-30%. Именно по этому причине потребительский кредит на машину – не лучшее решение, т.к. автокредит вам обойдется дешевле, даже с учетом страховки.
Что касается сумм по потребительским кредитам, то, как правило, без поручительства и обеспечения можно рассчитывать на сумму до 300-500 тыс. руб., для больших сумм потребуется обеспечение и/или поручительство.

Сроки потребительских кредитов, как правило, не превышают 3-5 лет, как и в случае с автокредитами.
Отдельно следует сказать об «экспресс-кредитах», которые можно получить за 1-2 дня. Они, как правило, очень дороги – ставка по ним превышает 40-50% годовых, хотя вам для оформления таких кредитов потребуется минимуму документов и минимум времени. Я лично рекомендую к таким кредитам не прибегать, а вместо них использовать заранее созданный резервный фонд, о котором мы поговорим далее в главе 2. Это позволит вам сэкономить на платежах по таким кредитам, т.к. они являются одними из самых дорогих в силу высоких рисков для банков.

Давайте сегодня разберем наиболее частые вопросы, которые возникают при кредитовании таким образом. Итак, частные вопросы по потребительским кредитам:

Обязан ли банк снизить ставку по имеющемуся потребительскому кредиту, если новые кредиты выдаются по более низким ставкам?

По ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк обязан не увеличивать процентную ставку по кредиту в течение договора, не увеличивать и не вводить новых комиссий, не менять процедуру расчета ставки и т.д. Но в законе нет обязанности банка пересматривать ставки по действующим договорам в сторону уменьшения, если уровень ставок в стране понижается (если, конечно, ставка не плавающая). Это риски заемщика — взять кредит по более высокой ставке, чем будет доступна через год.

Однако можно провести рефинансирование потребительского кредита. Рефинансирование кредитов – это получение в банке нового кредита специально для цели досрочного погашения имеющегося более дорогого потребкредита на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования можно снизить ставку по имеющемуся кредиту, можно объединить несколько кредитов в один, а также можно изменить срок и ежемесячный платеж по кредиту.

Как правило, чтобы рефинансировать имеющийся кредит, вам придется обратиться в другой банк, а не в тот же, где вы брали кредит.

Процентная ставка по кредитам на рефинансирование составляет в среднем от 16-19% до 24-30%. Сразу стоит сказать, что рефинансирование имеет осуществлять, если вы понизите ставку не менее чем на 1,5% к исходной. Также обращайте внимание на комиссии, которые взимает банк за предоставление вам кредита на рефинансирование.

Можно ли вернуть комиссию, взятую банком за выдачу кредита?

Речь не обо всех комиссиях за любые операции. Согласно Постановлению Президиума ВАС РФ №8274/09 от 17.11.2009, банк не имеет право брать с заемщиков плату за открытие и обслуживание ссудного счета (Постановление Президиума ВАС РФ №8274/09 от 17.11.2009 г. — было опубликовано на сайте ВАС РФ 30.12.2009).

Вы можете написать и отправить заказное письмо в ваш банк с просьбой отменить взимание комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору и вернуть комиссию за открытие ссудного счета, а также предоставить пересчитанный график платежей, а в случае несогласия — подтвердить такой отказ ответным письмом.

Соответственно, в случае отказа или отсутствия ответа можно подать исковое заявление в суд, сославшись на данное Постановление. Однако учитывайте тот факт, что срок исковой давности составляет в этом случае 3 года (ст. 196 ГК РФ), поэтому за совсем уж давние комиссии по кредитам деньги вернуть не удастся. Самое ранее, за какое время вы можете вернуть комиссии за открытие ссудного счета — с начала 2007 года. Постановление было опубликовано 30.12.2009 г. и на основании п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается именно с этого дня. Однако советую также обратиться за консультацией к профессиональным юристам.

Можно ли отказаться от страхования при получении потребкредита?

Все зависит от типа кредита, который вы хотите взять, и от типа страхования. Если речь о потребительском кредите с залогом, то в соответствии со ст. 9 ФЗ «О залоге» договором на залогодержателя может возлагаться обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество. Так что банк может вас обязать застраховать заложенное имущество от ущерба и т.д. Если же речь о навязываемом страховании жизни заемщика, то оно по закону обязательным не является, от него можно отказываться. Но учтите, что ряд банков также при отказе от страхования увеличит процентную ставку по кредиту, либо может отказать в выдаче кредита (банк при этом не обязан раскрывать причину отказа).

С другой стороны, страхование жизни в рамках кредитов вас же защищает на случай, если с вами как с заемщиком вдруг что-то случится, и вам (или вашей семье) придется спешно искать деньги на восстановление здоровья или иных более печальных последствий, особенно если кредит вы брали с созаемщиком и/или поручителем. Проблемы со здоровьем или смерть заемщика может крайне негативно сказаться на финансовой ситуации созаемщиков и поручителей, ведь тогда кредит придется выплачивать им, если заемщик будет не в состоянии это делать. Выплата от страховой компании решит эту проблему. Боле того, при отказе от страхования банки часто устанавливают более высокую ставку по кредиту, что сильно увеличивает вашу общую переплату по кредиту. Поэтому нужно все еще раз тщательно просчитать, прежде чем отказываться от страховки жизни.

 

Вернуться на главную
Новости партнеров


Комментарии (0)

Гость
0/1024
  • :)
  • :(
  • :o
  • :D
  • :P
  • O:-)
  • >:o
  • :-|
  • %)
  • :'(
  • ]:->
  • :-*
  • :-X
  • 8-)
  • 0.0
  • :thinking:
  • :td:
  • :tu:
  • :-!
  • :-[
  • ;-)
  • :red:
  • :flower:
  • :music:
  • :be-quite:
  • :dead:
  • :party:
  • :gift:

  • 1
  • ...