Семейный бюджет »
10:32 6 июля 2014

Копить или купить?

Часто, если у нас нет достаточной суммы денег на покупку чего-либо, мы встаем перед выбором: купить сейчас, заняв деньги, или подождать, пока накопишь. И часто не знаем, как же поступить, причем большая часть людей предпочитает первый вариант. Давайте рассмотрим ситуацию в деталях

 Цены, сами объекты, описываемые далее, вымышлены и ситуация гипотетическая, но понимание дают.

Итак. Перед вами – ноутбук, новая модель, как раз та, которая вам так понравилась на одном из рекламных роликов, и именно такая, какая вам сейчас нужна. Вы бежите домой, открываете тумбочку/конверт/иной вариант хранения ваших сбережений, а там… нет нужной суммы! Что же делать?

В общем-то, варианта всего два: либо подождать и накопить нужную сумму, либо взять кредит и купить ее прямо сейчас. Что лучше? Однозначного ответа нет, попробуем разобраться.

Финансовая арифметика

Попробуем посчитать, что же выгоднее? Допустим, перед вами ноутбук за 60 000 рублей. А у вас есть только 15000 рублей, ваш ежемесячный доход – 35000 рублей, а расход – 30000 рублей. Итого: у вас в месяц остается по 5000 рублей.

Вы можете оформить кредит на 45 000 рублей, либо начать копить нужную сумму, откладывая по 5000 рублей. в мес. Посчитаем, что лучше:

• Вариант 1. Кредит на 45 000 рублей. на 3 года под 25% годовых в рублях. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту составит около 1790 рублей. За 3 года человек отдаст банку 64 440 рублей.

• Вариант 2. Размещение 15 000 рублей на депозит в рублях под 14% на 9 месяцев, без снятия, с ежемесячным пополнением в размере 5 000 руб. И тогда примерно через 9 месяцев на счету будет около 60 000 рублей.

Итак, сравним результаты:

  Кредит Депозит
Когда произойдет покупка ноутбука? Сейчас Через 9 мес.
Во сколько обойдется ноутбук? 79 440 руб. (15 000 накоплений + 64 440 руб. выплаты по кредиту) 60 000 руб.


Какие есть риски?

• Риск невыдачи кредита
• Риск просрочек и невыплат по кредиту
• Валютный риск (если кредит в валюте)
• Риск, несовершения покупки (если ее предложение ограничено)
• Риск отзыва у банка лицензии (если вы копите на вещь стоимостью более 700 тыс. руб. в одном банке)

Итак, кредит позволяет вам купить нужную вещь, но она обойдется вам дороже (если, конечно, вы не погасите потом кредит за 1-2 месяца). Депозит позволит сэкономить, но отложит покупку на некоторый срок. Так что же предпочесть?

Когда лучше кредит, а когда — депозит

Лучше кредит:
• Если вещь вам нужна экстренно, а копить на нее нужно слишком долго (более 1,5 лет).
• Если у вас значительная разница между доходами и расходами, а вещь, которую вы хотите купить, быстро не подешевеет. В этом случае вы сможете быстро досрочно погасить кредит.
• Если вещь, которую вы хотите купить, со временем дорожает как минимум на уровне инфляции (например, если речь о недвижимости). Тогда накопление средств на депозите сильно не приблизит вас к цели, т.к. ее стоимость будет также постоянно возрастать.

Лучше депозит:
• Если ваш доход – крайне нестабилен. В этом случае кредит может быть опасен: будут периоды, когда у вас не будет оставаться средств на выплаты по кредиту.
• Если вы хотите покупать вещь, которая быстро дешевеет: подождав несколько месяцев, вы купите ее за меньшие деньги (например, мобильный телефон, компьютер и др.).

Принцип выбора банка Лучше выбрать банк, предлагающие лучшие условия по кредиту. При относительно невысокой стоимости покупки параметр надежности банка не играет сильно важной роли. Во главу угла стоит ставить надежность банка, если вы планируете копить на покупку стоимостью более 700 тыс. руб. Вы должны быть уверены, что у банка не отзовут лицензию.

Принцип выбора валюты Желательно использовать ту же валюту, в которой вы получаете основной доход. Не рекомендуется использовать иностранные валюты, особенно при нестабильной национальной валюте. Желательна диверсификация валюты, необходимо использовать сильную валюту, чтобы избежать обесценения сбережений. Можно предпочесть иностранную валюту национальной, если она более сильная и стабильная (особенно при сроке сбережений от 1 года).

Объем использования 

Минимально необходимый: чем меньше объем задолженности, тем выше финансовая свобода. Так что сумму кредита лучше минимизировать.

Максимально возможный: чем больше вы будете сберегать, тем быстрее достигнете цели

Чем дольше срок по кредиту, тем выше риски неплатежей по кредиту, т.к. на длинных промежутках времени вероятность изменения курса валют, условий по кредитам и иных событий резко возрастает. Чем дольше срок вклада, тем более привлекательны условия по нему.

Кредит хорош только в том случае, если у вас нет возможности освободить нужные вам средства в короткий временной период или срочно требуются заемные средства, которые вы можете погасить в беспроцентный период по кредитной карте. Причем есть цели, которые без заемных средств просто не осуществимы, например, ипотека. В остальных же ситуациях лучше попытаться накопить деньги на свои потребности самостоятельно, не прибегая к кредитам.

Вернуться на главную
Новости партнеров


Комментарии (0)

Гость
0/1024
  • :)
  • :(
  • :o
  • :D
  • :P
  • O:-)
  • >:o
  • :-|
  • %)
  • :'(
  • ]:->
  • :-*
  • :-X
  • 8-)
  • 0.0
  • :thinking:
  • :td:
  • :tu:
  • :-!
  • :-[
  • ;-)
  • :red:
  • :flower:
  • :music:
  • :be-quite:
  • :dead:
  • :party:
  • :gift:

  • 1
  • ...