Семейный бюджет »
13:20 10 мая 2014

Программы страхования жизни — какие они бывают

Наверняка вы не раз сталкивались с этим при оформлении кредита, либо кто-то рассказывал. Эти программы незаслуженно обходят стороной. Давайте разберемся, что это такое

Наверняка вы не раз сталкивались с этим при оформлении кредита, либо кто-то рассказывал. Как на мой взгляд эти программы незаслуженно обходят стороной. Давайте разберемся что это такое.

Рассмотрим 3 самых основных типа программ страхования жизни:
• Программы рискового (срочного) страхования
• Программы накопительного страхования
• Программы смешанного страхования

Программы детские и пенсионные рассмотрим в следующий раз, хотя они являются производными от накопительных и смешанных программ.

Программы рискового страхования жизни призваны обеспечить защиту на случай смерти застрахованного, его временной или полной потери трудоспособности, выявлении у него опасных для жизни заболеваний, а также на случай травм разной степени тяжести. Самый главный положительный момент таких программ в том, что их стоимость минимальна: такие программы дешевле, чем смешанные или накопительные для одной и той же страховой суммы. Однако с увеличением возраста клиента такие программы становятся дорогими и сопоставимыми по стоимости со смешанными и накопительными.

По умолчанию, программа рискового страхования жизни включает только риск смерти либо по любой причине, либо только от несчастного случая, но страхователь может включить в программу рискового страхования жизни такие риски, как:
• Смерть по любой причине
• Смерть, инвалидность, травмы разной степени тяжести от несчастных случаев;
• Инвалидность по любой причине;
• Диагностирование опасных заболеваний
• Освобождение от уплаты взносов (в этом случае при инвалидности застрахованного страховая компания начинает платить взносы по страховой программе вместо него, пока инвалидность застрахованного не снимут, и страховая программа продолжает действовать).

Программы рискового страхования жизни можно оформить на срок от 1 года до 15-20 лет, как правило. Если за период действия программы происходит страховое событие, страховая компания выплачивает компенсацию, а если за период ничего не произошло, то все взносы по программе сгорают. Программа рискового страхования жизни оптимальна для молодых людей (так как в возрасте до 30-35 лет эта программа достаточно дешева), у которых впереди имеется более 25 лет для накопления на пенсионный период, поэтому риск того, что у них закончатся средства в пенсионный период невелик.

Программы накопительного страхования жизни по умолчанию включают только один риск – дожитие застрахованного до окончания срока действия программы. На протяжении периода страхования страхователь выплачивает страховой компании взносы, а по окончании программы застрахованный получает назад взносы с начисленным на них доходом на уровне банковского депозита. Доходность по программам зависит от ситуации на фондовом рынке, но не может быть меньше гарантированной страховой компанией доходности в 3-5% годовых. Если клиент пожелает досрочно расторгнуть такой договор, то последствия будут совсем не такие, как в случае депозита. Так, если он расторгнет договор в первые 2-5 лет действия программы накопительного страхования жизни, то он не получит назад свои взносы за этот период. Страховая компания в первые годы действия программы выплачивает высокие комиссионные своим агентам, поэтому эти расходы она будет вычитать из суммы взносов клиента, и в первые годы действия программы расходы настолько велики, что при досрочном расторжении клиент просто ничего не получит.
Если же застрахованный умирает во время работы программы, то указанные в договоре выгодоприобретатели получат сумму взносов, которая была внесена к моменту смерти.
Без включения дополнительных рисков программа как таковая малопригодна для каких-либо целей, поэтому к ней чаще всего добавляют защиту от различных рисков. Правда, чем больше рисков включается в программу, тем меньше будет ее доходность, т.к. та часть взносов, что пойдет на оплату дополнительных рисков, не будет возвращена клиенту. Такую программу можно оформлять на срок от 5 лет и до 15-20 лет, и, так же, как и в случае рискового страхования, и клиент сам определяет страховую сумму, срок программы, перечень рисков, валюту и т.д. Как правило, она пристыковывается к какой-либо важной цели, например, к выходу человека на пенсию, чтобы он потом смог получать пожизненную пенсию от страховой компании. Как правило, программу накопительного страхования вместе с включенными рисками по инвалидности и критическим заболеваниям оформляют одинокие люди, у которых нет иждивенцев, зависящих от их дохода, чтобы обеспечить себе пожизненную прибавку к пенсии или чтобы гарантированно накопить на самые значительные финансовые цели.

Программы смешанного страхования жизни представляют собой смесь рискового и накопительного страхования, и включают по умолчанию два риска – риск смерти и риск дожития до окончания программы. Так, если застрахованный умирает в период действия программы, его выгодоприобретатели получают полностью страховую сумму от страховой компании. Если человек доживает до окончания программы – он получает назад все взносы вместе с начисленным по ним доходом.

Кончено, клиент может дополнить программу дополнительными рисками, такими как защита на случай инвалидности, обнаружения опасных заболеваний, освобождения от уплаты взносов и т.д. Так же, как и в случае рискового страхования, клиент сам определяет страховую сумму, срок программы, перечень рисков, валюту и т.д.

Программа смешанного страхования жизни с включенными рисками по инвалидности и критическим заболеваниям оформляют семейные люди, у которых есть материально зависящие от них члены семьи, чтобы обеспечить себе пожизненную прибавку к пенсии или чтобы гарантированно накопить на самые значительные финансовые цели.

 

Вернуться на главную
Новости партнеров


Комментарии (0)

Гость
0/1024
  • :)
  • :(
  • :o
  • :D
  • :P
  • O:-)
  • >:o
  • :-|
  • %)
  • :'(
  • ]:->
  • :-*
  • :-X
  • 8-)
  • 0.0
  • :thinking:
  • :td:
  • :tu:
  • :-!
  • :-[
  • ;-)
  • :red:
  • :flower:
  • :music:
  • :be-quite:
  • :dead:
  • :party:
  • :gift:

  • 1
  • ...