Семейный бюджет »
11:38 4 апреля 2014

Кому нужен личный финансовый план

Многим кажется, что для людей с доходом ниже среднего или со средним доходов личный финансовый план ничего не даст. Скорее, наоборот - таким семьям управление финансами более важно

Примерно с 2005-2006 годов в России началась некоторая «мода на личный финансовый план». Отчасти это связано с появлением книг Кийосаки «Богатый папа. Бедный папа», отчасти – с последовавшим за этим потоком книг других зарубежных авторов аналогичного содержания, а позже – и российских.

Общий смысл книг – в грамотном управлении личными финансами, то есть о том, что, если заранее продумать стратегию движения к своим целям, правильно выстроить стратегию инвестиций, не преувеличивать с кредитами, то можно стать преуспевающим человеком. Конечно, вряд ли можно стать миллионером, инвестируя всего пару сотен долларов или евро на фондовый рынок. Однако совет управлять своими финансами (вне зависимости от размера зарплаты) и планировать будущие действия действительно актуален, как раз для этого и нужен финансовый план.

На основе моей многолетней практики я выделила несколько групп, кому личный финансовый план необходим, и тех, для кого его наличие менее критично. Давайте рассмотрим те самые группы людей, для кого личный финансовый план действительно играет важную роль.

Пенсионеры. Благополучие на пенсии напрямую зависит от тех накоплений, которые вы сумели создать к моменту выхода на пенсию, а также от правильного размещения этих накоплений. В среднем, после выхода на пенсию люди живут около 15 лет, а это достаточный срок, чтобы столкнуться с риском инфляции. Поэтому и депозитами ограничиваться не стоит – никто не знает, сколько пенсионер будет находиться на пенсии, поэтому часть его накоплений разумно инвестировать в несколько более агрессивные инструменты. Сразу возникает вопрос – а какую часть накоплений куда разместить, сколько тратить в месяц на пенсии? Ответы на эти вопросы поможет найти грамотно составленный личный финансовый план.

Люди, которым осталось до пенсии 5-10 лет. В этом смысле, в отличие пенсионеров, которые должны сосредоточиться на формировании подходящей инвестиционной стратегии, для них важно успеть накопить нужную для будущей жизни на пенсии сумму. Сразу встает вопрос: куда и сколько откладывать? Если людям до пенсии остается 10 лет и более, и их склонность к риску позволяет, можно формировать боле агрессивный портфель, а если остается 5 лет, то портфель нужно делать более сбалансированным, чтобы не столкнуться с ситуацией, когда в год выхода на пенсию будущий пенсионер лишится 50% своих сбережений из-за кризиса. В предпенсионный период, помимо инвестиций, важно также грамотно спланировать использование пенсионного страхования или программы добровольного пенсионного обеспечения, которые помогут обеспечить будущим пенсионерам гарантированный доход на пенсии. И опять встает вопрос о том, какую часть накоплений инвестировать в подобные программы? В этом смысле составление личного финансового плана также будет весьма полезно.

Вдовы. Да, именно вдовы, а не вдовцы, т.к. именно вдовы, как правило, имеют меньший опыт управления собственными накоплениями. Этой категории людей нужно выработать план перестройки их финансовой ситуации под новую реальность. Теперь у них изменилась структура доходов (из-за потери второй половины), изменились расходы, произошли перемены в финансовых целях, и все это требует структурирования, чтобы перестроиться как материально, так и морально. И в этом смысле личный финансовый план также позволит лучше пережить данный период в жизни.

Владельцы небольшого и среднего бизнеса. Люди ведущие бизнес часто все или почти все ресурсы вкладывает в свое дело, игнорируя принципы диверсификации. На самом деле, финансовое положение предпринимателя может быть крайне нестабильно: сегодня он может изъять необходимую сумму из бизнеса, а завтра – нет, т.к. появится новое перспективное предложение, либо возникнут непредвиденные расходы, либо в связи с кризисом резко упадет выручка и т.д. Для владельцев бизнеса личный финансовый план составляется для того, чтобы разграничить финансы компании и личные финансы самого бизнесмена, и не смешивать эти два понятия.

Молодые семьи. Для молодой семьи личный финансовый план позволяет составить стратегию накопления на собственную квартиру, на образование ребенка, на помощь родителям, которые вскоре выйдут на пенсию. Также актуальна может быть цель рождения ребенка в семье, которую тоже нужно грамотно финансового спланировать. У молодой семьи достаточно высока доля расходов, и актуальной может быть также задача кредитного планирования, чтобы кредитное бремя не оказалось в какой-то момент неподъемным. И в этом смысле личный финансовый план будет весьма полезен.

Внезапно разбогатевшие люди. Как правило, счастливчики, выигравшие в лотерею, победившие в конкурсе, получившие солидное наследство не обладают навыками работы с большим объемом накоплений, что чревато их быстрым расходованием не по существу. В этом смысле людям, столь неожиданно и быстро обогатившимся, крайне важно составить план, которому они будут следовать, и это не позволит им сразу спустить полученное богатство. Здесь можно говорить и об использовании неожиданной крупной суммы денег на закрытие кредитов и возврата прочих долгов. Вполне возможно, часть полученных средств можно инвестировать, часть – разместить в резервный фонд «на непредвиденные расходы», а часть — потратить на текущие цели. Для того, чтобы грамотно распорядиться полученными средствами, как раз полезно составить личный финансовый план.

Многим кажется, что для людей с доходом ниже среднего или со средним доходов личный финансовый план ничего не даст. Здесь можно поспорить: если у человека имеется хотя бы 2 тысячи рублей свободных средств, которые ежемесячно остаются, то с этой суммой уже можно начинать личное финансовое планирование, на сегодня есть депозиты, инвестиционные фонды, в которые можно отчислять и по 2-3 рублей в месяц.

Даже наоборот, таким семьям управление финансами более важно. Если не выкраивать пару тысяч рублей в месяц на финансовые цели, то такая семья вообще может в итоге не достичь ни достойной пенсии, ни образования ребенка в хорошем ВУЗе.

Вопрос даже не в том, с какого уровня доходов можно говорить о том, нужен личный финансовый план или нет. Все дело в разнице между доходами и расходами. Если у вас есть возможность откладывать хотя бы тысячу рублей в месяц, то этой разницей можно и нужно управлять. Если разницы нет, или она уходит «в минус», то нужно научиться ее создавать. И затем уже ей управлять.

Ну, а если не знаете как это сделать самому, то лучше обратиться к грамотному профессионалу.

Единственная группа людей, для которой сложно создать свой план – сложно составлять личный финансовый план для людей, у которых нет целей: они уже заранее обеспечены пенсией, благодаря родителям или иным источникам финансирования, у них есть средства на все. Если у них нет семьи, то возникновение каких-либо целей вообще маловероятно. Но и здесь говорить об отсутствии финансового планирования неверно – здесь может быть важно управление семейным капиталом и планирование передачи его следующим поколениям.

Вернуться на главную
Новости партнеров


Комментарии (0)

Гость
0/1024
  • :)
  • :(
  • :o
  • :D
  • :P
  • O:-)
  • >:o
  • :-|
  • %)
  • :'(
  • ]:->
  • :-*
  • :-X
  • 8-)
  • 0.0
  • :thinking:
  • :td:
  • :tu:
  • :-!
  • :-[
  • ;-)
  • :red:
  • :flower:
  • :music:
  • :be-quite:
  • :dead:
  • :party:
  • :gift:

  • 1
  • ...